但受国务院领导并不意味必然其属于国务院组成部门，从实践操作来看，央行行长乃国务院重要组成人员，并发挥着越来越重要的作用，将其排除在国务院之外似有不妥。
汉密尔顿认为包含在一部宪法中的权力，尤其是那些事关一国事务之一般行政管理的那些权力，诸如涉及财政金融、贸易、 国防等等的权力， 都应当得到宽泛的解释，以促进公共福祉 [17]。根据法律规定，瑞典银行由 7 名代表组成的董事会进行管理，其中 1 名代表及其代理人由内阁任命，任期 3 年，其余 6 名代表由议会选举产生，并由内阁所任命的代表担任董事长。
后来的修正案更详细: 联邦应设置一货币及发行币券之银行为联邦银行。格林斯潘担任美联储主席期间，其对美国乃至世界经济的影响甚至要超过美国改革开放后，中国人民银行逐步取得了一定的独立性，可以相对独立地运用货币政策工具，为中国经济保持持续高速增长的同时避免陷于通货膨胀的困境立下了汗马功劳。1995年通过的《中国人民银行法》首次以法律的形式将人民银行的中央银行地位确定下来，并且赋予其相对独立性。但笔者更愿意相信，这种立法缺陷更有可能是由于学界没能就中国人民银行的宪法地位达成一致意见。特别是在现代化、国际化经济社会，货币稳定无不成为现代国家的首要目标，金融制度安排在发达国家经济制度中的权重几乎已超半壁江山，中央银行的地位在不断增强。
最近有报道称新一轮金融体制改革有可能建立构建超级央行， 进一步提高其法律地位。一方面，中央银行要通过制定和实施货币政策，运用存款准备金制度、再贴现制度、 公开市场业务制度等货币政策工具，对整个市场进行有目的的调节和控制，其主要调控对象是货币供应量和市场利率水平。第四，加大财税扶持力度。
探讨设立社区银行的实现模式，发展成为老百姓身边的银行。鼓励银行创新符合普惠金融特点的抵押担保方式和融资工具。但是，当前普惠金融发展的基本原则和关键环节一直没有清晰的界定与安排，对此我们的建议是： （一）普惠金融发展的基本原则 一是，造血式惠及原则。普惠金融致力于满足所有人的金融需求，但这个需求是有效需求。
农村保险服务网点已增至2.2万个。一是，农村金融网点少、账户普及率和使用率低。
普惠金融的外延主要涉及边界问题，即普惠金融的服务对象的范围。目前，我国有关普惠金融领域的法律法规仍不够完善。由于商业性金融机构追求利润和效率的最大化，因此往往容易忽视穷人等弱势群体的存在。藉此，党的十八届三中全正式提出普惠金融这一联合国和世界银行近年来大力推行的一种将金融惠及所有人群的新理念，作为全面深化改革的主要内容之一。
因此，即便是在经济发达的城市，那些低收入人群仍然很难获得公平的金融使用权和更加适合的金融产品。有些个体和企业，客观上没有金融服务的需求，花大代价为其提供金融服务是没有效率的。同时，县域贷款余额占县域GDP的比重为58%，而城市地区则为208.8%，这表明县域信贷资金投入产出比例低。商业性金融机构理应承担相应的义务，包括积极维护金融消费者及社区大众的社会公共利益，提倡慈善责任，构建社会和谐等。
此外，由于贫困人口的流动性大等原因，对于他们的贷后管理较为困难，对不守信的客户很难形成有效的制约。第四，金融基础设施落后。
在我国现有的法律框架下，普通金融消费者在民事诉讼、经济救济和争议仲裁等方面仍处于明显劣势。严格执行国家关于金融服务收费的各项规定，公平对待普惠金融服务群体，并适当给予优惠或减免。
四是，金融消费者保护、金融知识教育存在不足。为了更好地服务中央决策，促进中国普惠金融健康可持续发展，本文试图界定普惠金融概念的内涵与外延，归纳中国普惠金融的不同发展模式，分析当前该领域存在主要问题，并藉此针对性地提出相应对策。普惠金融为所有人提供获得金融服务的平等机会，但这个平等是相对平等，不是绝对平等。那些虽然有金融服务需求，但并不具备相应能力获得该服务的群体，是不能有效获得此服务的。在城乡二元金融结构背景下，我国县域和农村金融发展水平仍明显滞后于城市。从人均上看，县域每万人拥有网点1.2个，仅为城市地区一半。
目前我国县域银行业金融机构物理网点共11万个，乡镇新布设ATM、POS机等电子机具231万台，在40万个行政村设置了助农取款服务点。借助技术创新，发挥大数据、云计算、互联网等高科技手段在普惠金融服务中的作用。
自2004年以来，中央连续十二个一号文件都是围绕三农问题，其中都对农村金融改革提出了具体要求。但是，我们目前小微企业融资面临的问题较为突出。
各部委和单位也积极贯彻落实文件精神，联合或分别出台相关部门规章，通过激励优惠政策或差异化监管政策支持农村金融、小微企业及扶贫工作。中国县域面积占国土面积的92.4%，县域人口占全国人口的74.4%，但是县域金融机构网点仅占总网点数的58%左右。
此外，县域账户用途单一，主要为存贷汇等传统业务。2013年累计安排贴息资金5.6亿元，计划引导金融机构发放扶贫贷款约144亿元。而县域和农村面临的第一的难题，就是金融机构的网点密度低。为消除在金融领域存在的不平等现象，联合国于2005年，首次提出了普惠金融，即一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其原则是以可负担的成本，为所有社会主体特别是传统金融长期以来忽视的欠发达地区和低收入人群提供相对平等的金融服务。
二是，城市低收入人群。因此，农民是普惠金融体系中最主要的服务对象之一。
其次，金融账户普及率低。（完） 文章来源：微信公众订阅号FLR金融监管 2016年11月30日 进入专题： 普惠金融 。
普惠金融的发展虽然具有一定的政策性，但并不是不计成本的。同时，有关差别化的监管政策也有待进一步明确和完善。
另据万得温州民间融资综合利率指数，2014年民间融资综合利率和小额贷款公司放款利率均在20%左右。支持商业银行与互联网企业、电信运营商等开展深层次合作，通过新技术手段增强支付结算、资金融通等服务功能。因此，发展普惠金融还应该警惕出现金融服务供给过度的状况。鼓励全国性商业银行和城商行建立普惠金融事业部，提升服务小微企业及城市低收入人群的能力。
截至2014年初，全国县域存贷比仅为44.7%，远低于城市地区的82.8%。2013年8月和2014年4月，国务院先后发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》和《关于金融服务三农发展的若干意见》，为切实解决小微企业融资难和建立完善的农村金融体系提出了具体方案。
对符合条件的村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等3类新型农村金融机构，以及基础金融服务薄弱地区的金融机构网点，按照贷款平均余额的2%给予补贴，2013年拨付补贴资金41.05亿元。可以说，中国发展普惠金融的重点在县域，难点在农村。
积极发挥保险公司和担保公司在普惠金融中的信用风险分担功能。截至2014年初，央行共为243万户小微企业和1.51亿农户建立了信用档案。
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